Что выгоднее автокредит или потребительский

Содержание

Выгодные автокредиты

Рынок автокредитования в России постепенно возвращает прежнюю востребованность. Портал Бробанк.ру облегчил задачу потенциальным заемщикам, подобрав самые выгодные автокредиты для широкого клиентского круга. Сравните условия предоставления по кредитам в разных банках и подайте заявку не выходя из дома.

Отзывы об автокредите ВТБ на новый автомобиль оформить онлайн-заявку

Макс. сумма 7 000 000 Р
Ставка От 0,7%
Срок кредита 1-7 лет
Мин. сумма 300 000 руб.
Возраст 21-75 лет
Решение За 5 минут

Автокредит Альфа-Банк

Макс. сумма 5 000 000 Р
Ставка От 6,5%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 100 000 ₽
Возраст От 21 года
Решение 2 мин.

Автокредит Газпромбанк

Макс. сумма 5 000 000 Р
Ставка От 3,9%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 300 000 руб.
Возраст 20-70 лет
Решение За 5 минут

Автокредит Росгосстрах Банк

Макс. сумма 3 000 000 Р
Ставка От 5,9%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 50 000 руб.
Возраст 21-70 лет
Решение 15 мин.

Автокредит Райффайзенбанк оформить онлайн-заявку

Макс. сумма 3 000 000 Р
Ставка От 4,99%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 30 000 руб.
Возраст 23-67 лет
Решение 2 мин.

Автокредит в Тинькофф Банке оформить онлайн-заявку

Макс. сумма 3 000 000 Р
Ставка От 6,9%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 100 000 руб.
Возраст От 18 лет
Решение За 1 мин.

Автокредит Сетелем Hyundai Finance оформить онлайн-заявку

Макс. сумма 8 000 000 Р
Ставка От 7,9%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 100 000 руб.
Возраст От 21 года
Решение 15 минут

Автокредит Кредит Европа Банк оформить онлайн-заявку

Макс. сумма 6 000 000 Р
Ставка От 11,2%
Срок кредита До 7 лет
Мин. сумма 100 000 руб.
Возраст От 18 лет
Решение 30 минут

Автокредит Хоум Кредит Банк оформить онлайн-заявку

Макс. сумма 3 000 000 Р
Ставка От 5,9%
Срок кредита До 7 лет
Мин. сумма 10 000 руб.
Возраст 22-70 лет
Решение За 1 мин.

Автокредит ЮниКредит Банк (6,5 млн. руб.) оформить онлайн-заявку

Макс. сумма 8 000 000 Р
Ставка От 12%
Срок кредита До 7 лет
Мин. сумма 100 000 руб.
Возраст 21-60 лет
Решение 1-3 дня

Автокредит УРАЛСИБ Сказка без КАСКО оформить онлайн-заявку

Макс. сумма 5 000 000 Р
Ставка От 13,3%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 100 000 руб.
Возраст От 21 года
Решение От 10 минут

Кредит наличными в МТС Банке

Макс. сумма 5 000 000 Р
Ставка От 5.9%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 20 000 руб.
Возраст От 20 лет
Решение От 2 минут

Кредит наличными в банке Тинькофф

Макс. сумма 2 000 000 Р
Ставка От 8,9%
Срок кредита До 3 лет
Мин. сумма 50 000 руб.
Возраст От 18 лет
Решение 2 минуты

Кредит наличными в банке Альфа-Банк

Макс. сумма 5 000 000 Р
Ставка От 5,5%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 50 000 руб.
Возраст От 21 года
Решение 2 мин.

Кредит наличными в Газпромбанке До 1 млн руб. по паспорту!

Макс. сумма 5 000 000 Р
Ставка От 5,5%
Срок кредита До 7 лет
Мин. сумма 100 000 руб.
Возраст От 20 лет
Решение От 10 минут

Статьи об автокредитах

Что будет, если не платить автокредит

Стоит ли брать автокредит в автосалоне

Новое от ВТБ: рефинансирование, ипотека, страховка

НБКИ: средний размер автокредита превысил 1 млн рублей

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2020 году

Во всех долговых обязательствах есть важный параметр – полная стоимость. Он включает не только переплату по процентам, но и другие траты. Например, страховку, которая, зачастую, обязательна в автокредите. Именно с его помощью и удастся сравнить два типа займов.

Если говорить о потребительском кредите, то он делится на несколько групп по уровню ПСК. В зависимости от суммы долга и срока договора. Последний параметр можно не учитывать, так как для покупки авто редко кто берет средства взаймы менее чем на один год. Что касается объема средств, то во внимание можно применять только варианты более чем на 30 000 рублей.

Сумма долга Предельный уровень ПСК (% годовых)
От 30 000 до 100 000 руб. 24,437
От 100 000 до 300 000 руб. 22,547
Свыше 300 000 руб. 18,697

С автокредитами проще. Здесь разделение выполнено только по пробегу транспортного средства — до 1000 км и свыше. То есть, фактически, по типу покупаемой машины – новая или б/у соответственно.

Тип авто Предельный уровень ПСК (% годовых)
От 0 до 1000 км 16,873
Свыше 1000 км 22,204

Исходя из этих данных, новую машину выгоднее покупать с помощью автокредита. Как минимум в 2020 году. Для подержанных транспортных средств потребительский займ может оказаться более дешевым. В частности, когда речь идет о суммах долга свыше 300 000 рублей.

Потребительский кредит на авто в Банке Русский Стандарт

  • Без каско
  • Без залога
  • До 2 000 000 ₽

Два вида кредита: сходство и отличия

Сходств много по причине того, что оба варианта покупки машины являются покупкой на кредитные деньги. Поэтому их надо вернуть через определенное конкретным банком время и заплатить за пользование проценты. Эти принципы справедливы для любого вида кредитования.

Есть одно принципиальное отличие автокредита и потребительского займа. Первый – это целевой кредит на приобретение транспортного средства: легкового или грузового авто, мотоцикла. Банк не допустит, чтобы вы использовали их средства на другие цели. Второй – нецелевой кредит на любые цели, т. е. вы просто берете деньги в долг и тратите их по своему усмотрению. Из этого главного отличия вытекают и все остальные:

  1. У потребительского кредита ставки выше. Банк не знает, на что вы потратите деньги, поэтому страхует себя высокими процентами от возможных неплатежей.
  2. В классическом потребительском кредите нет залога. В автокредите покупаемая машина является обеспечением по кредиту. Пока долг не погашен полностью, авто находится в залоге у банка.
  3. Максимальная сумма при автокредитовании зачастую выше, потому что приобретаются машины не только эконом, но и премиум-класса.
  4. По автокредиту нужен первоначальный взнос, по потребительскому – нет.
  5. Дополнительные расходы при автокредитовании. Например, оформление полиса Каско и пр.

Рассмотрим подробнее плюсы и минусы двух вариантов покупки машины.

Сравнение ключевых параметров потребительских кредитов и автокредитов

В таблице приведены основные характеристики программ кредитования, предлагаемых крупными российскими банками.

Основные параметры кредитных программ

Параметры Банк ВТБ 24
«Автостандарт»
Газпромбанк
Потребкредит
«Крупный»
Газпромбанк
Автокредит
Газпромбанк
Потребкредит
без обеспечения
Сумма кредита,
рублей
от 150 тыс.
до 5 млн
от 400 тыс.
до 5 млн
до 4,5 млн до 3,5 млн
Процентная
ставка
от 10,7% от 15,5% от 12,75% от 13%
Первоначальный
взнос
от 20% от 15%
Срок
кредитования
до 7 лет до 5 лет до 7 лет до 7 лет

На первый взгляд, существенное отличие, подтверждающее тезис о более дорогом потребительском кредите, можно обнаружить лишь в процентных ставках предложений банка ВТБ 24. Но на самом деле программа потребительского кредитования Газпромбанка предполагает, что минимальная ставка (13%) доступна лишь для относительно краткосрочных кредитов (до 1 года), а для долгосрочных (от 5 до 7 лет) показатель увеличивается до 15%.

Если подходить к вопросу формально, то ответ на него очевиден: выгоднее автокредит, поскольку процентная ставка по нему ниже, чем по потребкредиту.

Однако это не всегда означает, что в итоге затраты по нему будут меньше. Как правило, чем ниже ставка, тем более жесткие условия содержит программа кредитования. Некоторые из этих условий связаны с дополнительными расходами. Например, предложение «Дай пять!» от ВТБ 24 (процентная ставка – 5% с господдержкой) предполагает не только оформление страховки КАСКО на приобретаемую машину, но и личное страхование заёмщика. Поэтому при выборе той или иной программы следует учитывать все условия и затраты, с которыми придется столкнуться.

Знаете ли Вы что

Во многих мировых банках есть негласный список профессий клиентов, которые нежелательны. Сюда обычно относятся: журналисты, юристы, индивидуальные предприниматели, военнослужащие, судьи…

Какой кредит получить легче?

Решение о выдаче кредита банком принимается на основании многих факторов — анализ кредитной истории, доходов заемщика, трудоустройства, наличие залога и его обеспечение.

Если у заемщика хорошая кредитная история, есть официальное место работы с подтвержденным ДОСТАТОЧНЫМ доходом — с большой долей вероятности кредит наличными до 500 000 р. (для регионов), и до 1 000 000 (для Москвы и Петербурга), он получит. Главное, чтобы месячный платеж не превышал 40% от дохода.

кредит наличными по паспорту - альтернатива автокредиту

Проблема в том, что этих денег не хватит, на новый автомобиль отличный от Лады. А процентная ставка по кредиту будет от 15 до 24х % годовых.

Выдавая кредит без обеспечения, банк рискует, поэтому требования к заемщикам выше, соответственно потребительский кредит получить сложнее.

Автокредит, особенно с первоначальным взносом, получить гораздо легче! Дело в том, что банк получает залог, который при продаже покрывает кредит. Так как банк заинтересован в получении прибыли, он предъявляет требования к первому взносу (чтобы реализовать автомобиль без убытка, если заемщик откажется исполнять обязательства) и сохранности предмета залога (для этого многие банки обязуют заемщика оформить полис КАСКО).

Договорились — автокредит получить легче, но автомобиль обязательно будет обременен залогом и, возможно, придется оформлять КАСКО.

Преимущества и недостатки автокредитов

Автокредит или потребительский кредит – что выгоднее?

  1. Ставки. Обычно кредитно-финансовые учреждение предлагают более выгодные условия, так как за счет залога в виде машины риски для банков снижаются. Кроме того, можно найти программу даже под 2% годовых, но необходимо учитывать, что должны быть выполнены определенные условия.
  2. Спец. программы. Данный момент предусматривает более выгодные условия для покупки конкретных марок и моделей транспортного средства. Иногда можно приобрести машину по привлекательной ставке. При этом учитывайте, что предложения могут предусматривать дополнительные нюансы, поэтому внимательно изучайте все моменты.
  3. Пакет документов. Обычно требуется паспорт, заполненная анкета и водительское удостоверение.
  4. Одобрение. Вероятность получения положительного решения выше, так как кредит предусматривает обеспечение в виде залога.
  5. Максимальная сумма. Автокредиты предусматривают возможность даже для покупки машины стоимостью 8,5 млн рублей.
  6. Государственное субсидирование. Можно воспользоваться льготными программами на покупку новой машины отечественного производства.

Учитывая вышеперечисленные аспекты, автокредитование стало пользоваться спросом у российских заемщиков.

  1. Залог. Этот момент для многих является ключевым при выборе потребительского кредита. Владелец может только управлять машиной и доверять управление третьим лицам. Продать транспортное средство будет затруднительно. После покупки на хранение банку передает ПТС в качестве дополнительной гарантии.
  2. Первоначальный взнос. Может потребоваться внести от 10 до 20% от стоимости машины.
  3. КАСКО. Этот пункт является обязательным, каждый год в течение действия кредита необходимо продлевать действие полиса.
  4. Многие, особенно мелкие автосалоны, могут навязывать и обуславливать выдачу автокредита, обязательством приобрести какие-либо другие услуги (автокарты помощи на дорогах и т.д.).
  5. Многие автосалоны предлагают подписать доп.соглашение к договору купли-продажи авто, в котором скидка на стоимость автомобиля обусловлена приобретением продуктов и услуг у партнеров автосалона/банка. А за досрочное расторжение данных (прямо скажем не выгодных) дополнительных договоров, может быть предусмотрена возможность потребовать с клиента вернуть скидку на автомобиль.

Эти моменты часто останавливают заемщиков при выборе автокредитования.

Нюансы того, какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году

Хоть и определено, что для приобретения нового авто выгоднее брать автокредит, стоит учитывать еще три важных нюанса. Во-первых, сумма займа. Многие банки при значимом долге снижают ставку. Например, если покупается премиальное транспортное средство, ценой от 3-5 млн рублей.

Производители и банки стали чаще делать совместные программы для заемщиков

Во-вторых, разрабатываются совместные программы кредитования между банками и производителями или ретейлерами. Ставки по таким предложениям значительно ниже средних по рынку. Иногда в несколько раз.

В-третьих, государственные субсидии. К автокредитам они применяются. Их цель – поддержать потребителей и производство. Соответственно, доступна покупка только нового транспортного средства. Правда, со значительной скидкой. Поэтому новую машину безальтернативно более выгодно покупать за счет автокредита.

Относительно подержанных транспортных средств. Здесь есть два нюанса. Первый – смежный с вышеуказанным. В частности, речь идет о сумме долга. Здесь так же, как и в случае с покупкой новой машины, при значимых объемах займа возможны скидки относительно ставки.

Во-вторых, граничные суммы по потребительским кредитам, зачастую, меньше, чем по целевым. В основном, их лимит находится в пределах 1-1,5 млн рублей. Соответственно, если для покупки б/у авто требуется больший объем средств, то ассортимент доступных займов наличными будет ограничен.

Плюсы и минусы автокредита

Какие преимущества очевидны при автокредитовании:

  1. Автокредит дешевле потребительского за счет более низких процентов, потому что банк берет машину в залог, т. е., по сути, ничем не рискует. Автомобиль относится к ликвидному имуществу и быстро превращается в деньги.
  2. Возможность стать участником государственной программы, где часть стоимости кредита компенсируется государством с целью поддержки отечественного автопрома.
  3. Минимальные требования к заемщику и пакету документов (паспорт и водительское удостоверение). Никаких поручителей и справок о доходах. Риск вашей неплатежеспособности снижается для банка залогом автомобиля.
  4. Высокая скорость оформления займа. Во многих автосалонах есть представители банков, которые в течение 1 – 2 часов оформят кредит. Онлайн-заявка на сайтах банков тоже позволяет быстро получить деньги.
  5. Возможность попасть на акции официальных дилеров и приобрести автомобиль мечты с существенной скидкой и на льготных условиях кредитования. Крупнейшие банки часто заключают соглашения с дилерами и производителями по конкретным маркам авто.

Есть и минусы, которые в некоторых случаях заставляют заемщика отдать предпочтение потребительскому займу:

  1. Необходимость оформления Каско. Стоимость полиса по отзывам автовладельцев иногда легко перекрывает выгоду по процентам между двумя вариантами кредитования. Возможно, придется оформить еще и личное страхование. Например, в Тинькофф Банке не требуется получения полиса Каско, но рекомендуется стать участником Программы страховой защиты заемщика. Участие добровольное, но при отказе процентная ставка увеличивается.
  2. Выгодные условия автокредитования распространяются, как правило, на конкретных производителей и марки автомобилей. Но выбор у банков сейчас очень большой.
  3. Обязательный первоначальный взнос, но не всегда. Например, все в том же Тинькофф он не требуется. Понятно, что чем больше взнос, тем меньше переплата по кредиту.
  4. Необходимость оформления купленной машины в залог. Это накладывает ограничения на возможные действия с ней: дарение, продажа. В случае накопления долгов будьте готовы распрощаться с автомобилем. Банк продаст его и вернет себе выданную ранее сумму.

Автокредитование: кто выбирает данный вид займа

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит

Яркий пример целевого займа, автокредит берется на покупку заранее выбранного автомобиля. Низкие ставки по программе предоставления этого вида ссуды несут в себе ряд негативных моментов.

Главный из которых – машина становится обеспечением кредита (банк забирает ПТС) до момента внесения заключительного взноса, т.е. по сути, движимое имущество становится обеспечением, вы не можете, например, продать его.

Также заемщикам, которые берут автокредит, обычно необходимо внести первый взнос, размер его составляет 10-50% от полной стоимости автомобиля. К тому же необходимым требованием является оформление КАСКО.

Оформить целевой кредит для последующей покупки можно в любом банке или непосредственно в автосалоне, в котором работают представители различных банков. Нередко салоны выставляют на стойках рядом с машиной информацию о размере первого вносимого платежа и ставки по займу.

Преимуществом данного варианта кредита является возможность участия в различных программах с получением дополнительных выгодных возможностей для снижения цены покупки.

Так, например, в настоящий момент, компания Ford предлагает приобрести первый автомобиль с 10% скидкой при выполнении условий: первичный взнос – 10%, кредит предоставляется «Сетелем Банк» под 14,3%, на основании полного пакета документов, с обязательным оформлением полной страховки и использованием покупаемого автомобиля банком в качестве обеспечения.

Нередко действуют и различные правительственные программы при покупке автомобиля в кредит: если транспортное средство стоит меньше определенной суммы и заем берется на срок не более 3 лет, так называемое, субсидирование позволяет воспользоваться выгоднями пониженными ставками займа (до 6-7%).

Итак, к преимуществам данного вида при покупке автомобиля можно отнести:

  • низкий % по кредиту;
  • оформление непосредственно в месте покупки автомобиля;
  • возможность получить субсидии или скидки;

Недостатками данной опции является следующее:

  • автомобиль становится обеспечением и по сути принадлежит финансовой органиазции до полной выплаты займа;
  • нужно вносить некий начальный платеж.

Детальное сравнение

Если проанализировать более подробно условия авто- и потребительского кредитования, то в силу большого разнообразия продуктов картина окажется весьма пестрой. Но в целом она примерно такова:

  • процентные ставки по автокредитам ниже (особенно в программах с господдержкой), чем по потребительским, а сроки кредитования и суммы – выше;
  • для получения автокредита, как правило, требуется оплата первоначального взноса;
  • потребкредит является в большинстве случаев нецелевым, поэтому его можно расходовать на покупку любого автомобиля;
  • получение автокредита сопровождается оформлением залога машины, что ограничивает свободу заёмщика в распоряжении своей собственностью;
  • автокредит предполагает более жесткие требования к заёмщику и оформление большего количества документов, включая страховку КАСКО, которая увеличивает расходы.

Для приобретения автомобиля не следует искать исключительно программу автокредитования только потому, что в ней содержится слово «авто». Если вам важна полная свобода в выборе машины, если вы хотите распоряжаться ею по своему усмотрению (например, продать до погашения долга), и если сумма заёмных средств, необходимая для покупки, относительно невелика и долг можно погасить достаточно быстро, то скорее всего правильнее будет взять потребкредит.

В то же время покупать новую отечественную машину или дорогую иномарку, не планируя ее скорую продажу, лучше через программу автокредитования. Такое решение сопряжено с возможностью получения господдержки, а страховка КАСКО будет не только дополнительной статьей расходов, но и обезопасит вас от всевозможных рисков, связанных с утратой или повреждением ценного имущества.

Сравнение автокредита и потребительского кредита.

Удобнее всего сравнивать эти продукты соотнеся условия в таблицу:

Первый взносжелателен, с ним лучше одобряютне требуется

Автокредит Кредит наличными
Срок кредита до 5ти лет до 7ми лет
Процентная ставка 6% (субсидирование) -24% 12-25%
Вероятность одобрения выше ниже
Залог приобретенный автомобиль не требуется
Размер кредита до 100% стоимости автомобиля до 5 000 000 руб.
Возраст автомобиля 5 лет-РФ/10 лет-иномарки нет ограничений
Необходимость страховки КАСКО (часто обязательно)
Здоровье (можно отказаться)
Здоровье заемщика (можно отказаться)
Статус машины В залоге банка, продажа только с разрешения полная собственность, ограничений нет

Как видите, автокредит по большинству параметров уступает потребительскому кредиту, но получить его легче.

Общие условия по автокредитам

Последние несколько лет крупнейшие кредитные организации страны перезапускают свои предложения по автокредитам. Объясняется это тем, что спрос к продукту у населения возрос. Эти программы стали для банков более рентабельными, поэтому, ранее отказавшиеся от автокредитов банки вновь включают их в линейки своих предложений.

В процессе повышения конкуренции, кредитные организации вынуждены улучшать условия по автокредитам. В первую очередь, упрощается процедура оформления продукта. Требования к клиентам выставляются минимальные.

С одной стороны банк повышает типовые кредитные риски. С другой — увеличивается количество действующих клиентов. Как правило, кредитные организации выбирают второй вариант.

Процентная ставка

Ставка по процентам — ключевое условие любого кредитного договора. От этого значения зависит сумма переплаты по кредиту, и общий уровень выгоды продукта. Ставка по автокредитам зависит от ряда показателей, в числе которых:

  • Лояльность банка к клиентам — одни банки выставляют упрощенные условия оформления, другие — стандартные.
  • Наименование марки автомобиля и год его выпуска — на подержанные авто ставка ниже.
  • Механизм оформления — напрямую в банке, либо через автосалон.
  • Наличие или отсутствие страхования КАСКО.
  • Стоимость автомобиля и срок действия кредитного соглашения.

В этой связи можно отметить примерный диапазон по процентным ставкам: на зарубежные марки 10-18%, на отечественный автопром — до 9-15%. Эти ставки не следует воспринимать в качестве исходных. Конкретному клиенту банк может сделать индивидуальное предложение. Более того, кредитные организации периодически проводят акции, назначение которых заключается в повышении спроса к программе.

Сроки кредитования

По срокам не все однозначно. По автомобильным кредитам сроки короче, чем по остальным кредитным программам. Это связано с тем, что суммы по таким кредитам относительно небольшие.

Отдельные заемщики намеренно выбирают короткие сроки, чтобы общая переплата была небольшой. Некоторые банки выдают автокредиты на 5-7 лет и более длительные сроки.

Суммы по автокредитам

Ключевое значение имеет марка автомобиля и страна его производства. Рыночная стоимость машины пропорциональна сумме, которую банк готов выделить на ее приобретение.

В этой связи следует отметить, что банки предпочитают работать с автомобилями, пользующимся у населения широким спросом. К ним можно отнести:

  • Все марки легкового отечественного автопрома.
  • Машины зарубежного производства — за исключением премиальных и люксовых авто.
  • Подержанные автомобили отечественного и зарубежного производства.

Новые российские автомобили по стоимости не превышают 700 000 рублей. Что касается иномарок, то самые популярные модели стоят 2-3 млн рублей. В свою очередь, кредитные организации предлагают автокредиты на сумму в 5-7 млн рублей.

Процентная ставка, обеспечение и страховка

Эти три критерия неслучайно рассматриваются вместе, ведь именно они помогают понять, что выгоднее — автокредит или потребительский кредит наличными.

Чтобы получить целевой заем на покупку авто, необходимо заложить приобретаемое транспортное средство. Фактически оно находится в собственности банка, а это значит, что заемщик не может его продать, пока не выплатит кредит. Кроме того, залог автомобиля считается надежной защитой от рисков, ведь авто может пострадать в аварии или стать объектом угона. Чтобы застраховаться от таких случаев, в рамках программ автокредитования требуется обязательное страхование каско. Стоимость страхового полиса оплачивает заемщик, и она может быть включена в общую сумму кредита. Благодаря обеспечению программы кредитования предлагают более низкие процентные ставки.

В случае с потребительским кредитом наличными не нужен ни залог, ни каско. Но обычно и ставки более высокие.

Таким образом, чтобы сравнить общую стоимость кредита наличными автокредита, необходимо провести расчеты:

  • для автокредита — сложить сумму переплат по процентам и стоимость страховки на весь срок кредитования;
  • для потребительского кредита — только посчитать переплату по процентам.

Важно учесть, что общие расходы на автокредит зависят от того, включена ли стоимость страховки в сумму кредита. Если заемщик платит из собственных средств, сумма остается фиксированной. Если стоимость полиса включается в кредит, на нее также начисляются проценты. Только после точных расчетов можно определить, что выгоднее — автокредит или потребительский кредит.

В Банке Русский Стандарт процентная ставка находится в пределах от 15 до 28% годовых. Процент назначается в индивидуальном порядке после рассмотрения заявки на кредит. Наиболее выгодные условия предлагаются клиентам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-партнеров банка.

Какие требования предъявляются к заемщикам

По автокредитам требования к заемщикам можно разделить на две категории. Строгие требования предъявляются кредитными организациями, для которых автокредитование не является одним из основных направлений деятельности. И наоборот, упрощенные условия оформления доступны в банках, плотно работающих в этом направлении.

Оформить выгодный автокредит смогут те заемщики, которые имеют стабильный доход, который есть возможность подтвердить документально. Это правило актуально для любой кредитной программы. Что касается упрощенного оформления, то оно заключается в получении средств на покупку автомобиля без подтверждения дохода и предоставления справок о трудовой занятости.

Автокредит — залоговый продукт. До полного погашения задолженности машина находится под обременением. Никакие сделки по отчуждению залога до закрытия кредитного договора недопустимы.

По залоговым программам банки упрощают требования, так как получают право на взыскание предмета договора в случае невыполнения заемщиком его условий. Стандартные требования большинства банков:

  • Гражданство РФ.
  • Постоянная регистрация в одном из регионов России, либо постоянная регистрация в регионе оформления договора.
  • Возрастной ценз — 21-65 лет (возраст может варьироваться).
  • Наличие документов для оформления договора — паспорт гражданина РФ.
  • Отсутствие большой нагрузки по сторонним кредитным обязательствам.

Наличие прав и стажа вождения — не имеет значения. Оформить автокредит на хороших условиях могут заемщики, никогда не сидевшие за рулем автомобиля. Для банка эти показатели не представляют никакой практической составляющей.

Госпрограмма автокредитования

Росту автокредитования в последние года способствует государственная программа льготного кредитования на приобретение первого/семейного автомобиля. Она позволяет сэкономить от 10 до 25 % от стоимости займа. Особенно в этом отношении повезло жителям Дальнего Востока. Но обо всем по порядку.

Программа начала работать с 2015 года. С августа 2018 года действует ее новая редакция, пока до 2020 года. Главное условие – автомобиль должен быть новый и собран на территории России. Программа не выдвигает требований к первоначальному взносу и минимальной процентной ставке. Все на усмотрение банка. Например, ВТБ просит внести 20 % от стоимости авто, а ЮниКредит Банк – 0 %.

  • заемщик либо покупает свой первый в жизни автомобиль (семейное положение не важно), либо имеет двух и более несовершеннолетних детей (условие первого авто соблюдать необязательно);
  • кредит не выдается наличными, а деньги напрямую переводятся банку в виде субсидии;
  • заемщик не покупает авто с низкой процентной ставкой, а получает прибавку к первоначальному взносу в размере 10 % (для Дальнего Востока 25 %);

Например, вы взяли в кредит авто стоимостью 900 000 руб., внесли в виде первоначального взноса 20 %, т. е. 180 000 руб. Дополнительно к этой сумме будет прибавлена государственная поддержка в размере 90 000 руб. или 225 000 руб. для Дальнего Востока.

  • ограничений по сроку кредита нет, на усмотрение банка.

Требования к автомобилю:

  • максимальная масса – 3,5 тонны;
  • максимальная стоимость – 1,45 млн рублей;
  • машина не была зарегистрирована и не находилась в собственности физического лица до заключения кредитного договора.

Требования к заемщику:

  • наличие водительского удостоверения;
  • гражданство РФ;
  • обязательство не заключать иных кредитных договоров на покупку автомобиля.

Мы с мужем сами стали участниками льготного кредитования. Правда, было это еще до начала действия программы, но в 2011 году государство тоже поддерживало отечественное автомобилестроение путем компенсации банковской процентной ставки. Наш опыт оказался положительным. Мы в автосалоне взяли Рено Логан отечественной сборки с рассрочкой на 1 год. Проценты по кредиту заплатило за нас государство.

Преимущества кредита

Перечень плюсов займа наличными в банке более широкий. В основном, они опираются на то, что не оформляется обременение на приобретаемую машину. Включает в себя четыре основных пункта:

  1. Нет ограничения в выборе транспортного средства.
  2. Исключение обязанности вносить первоначальный взнос.
  3. Возможность продажи машины до полной выплаты долга.
  4. Отсутствует требование страховать залог.

Помимо категории, к транспортному средству все банки выдвигают ряд требований. В частности, по состоянию, пробегу, году выпуска и т.п. Поэтому нередко выбранная машина не подходит под эти условия. В таком случае альтернативы потребительскому кредиту просто нет.

Часто при срочной необходимости купить авто человек не располагает собственными накоплениями. В связи с чем не может внести первоначальный взнос. Некоторые банки предлагают такие автокредиты. Правда, их ассортимент небольшой. Нередко в месте жительства клиента просто нет кредитной организации с соответствующей программой. Поэтому выходом остается только займ наличными.

Учтите, что оформление страховки снизит кредитную ставку

До момента полной выплаты целевого кредита залог продать не удастся. Как минимум, без согласования с банком. Одобрение на эту процедуру получить сложно. Учитывая, что некоторые граждане меняют авто раз в год-два, не всегда удается успеть за это время вернуть займ. Что становится проблемой в смене транспортного средства. Такой факт склоняет потребителя к выбору именно кредита наличными.

Относительно страховки. Этот пункт наиболее спорный. С одной стороны, многие банки предлагают автокредиты без нее. С другой – отказ от дополнительной услуги повышает ставку. Нередко до такой степени, что выгоднее все же купить страховку. Поэтому выводить этот пункт в качестве преимущества можно только по отдельным случаям, проводя индивидуальный расчет.

Отдельно стоит выделить частое заблуждение. Так, многие думают, что при займе наличными, при возникновении просрочки, не заберут авто. Если не платить кредит долго, вплоть до суда, то возвратом займется ФССП. Эта служба в первую очередь обратит взыскание на машину, так как сумма долга, вероятнее всего, будет сопоставима с ценой имущества. Поэтому отсутствие залога не защитит авто.

Итог: автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2020 году

В случае с новыми авто – автокредит выгоднее. Даже по параметру самой большой ПСК он обойдется дешевле на 1,8% годовых. Если брать во внимание специальные программы, например, с госсубсидированием или на отдельные марки и модели, то экономия станет еще более явной.

В ситуации с подержанными транспортными средствами уже есть альтернатива. При сумме займа более 300 000 рублей кредит наличными, если опираться на максимальную ПСК, будет выгоднее на 3,3% годовых, чем автокредит. Плюс, такое долговое обязательство имеет меньше ограничений. Например, по выбору машины, возможности ее продажи т .д.

При выборе самого выгодного варианта стоит опираться на собственные потребности

В то же время не стоит забывать, что при наличии альтернативных вариантов стоит применять индивидуальный расчет. Для разных людей, учитывая их персональные данные и потребности, более подходящими могут оказаться отличающиеся варианты.

Проще говоря – универсального решения для всех, если возможны вариации, в частности по б/у машинам, не существует. Стоит опираться на личную ситуацию. Соответственно, в таком случае определять какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году придется самостоятельно.

Источники:

Сысоев Дмитрий Борисович

Дмитрий Сысоев – высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности “Менеджмент организации”. Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка. Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО. Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций – информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru

Какой кредит предпочесть при покупке автомобиля с пробегом?

автомобили с пробегом

При приобретении автомобиля с пробегом однозначно выгоднее потребительский кредит. Преимущества были описаны в таблице, но там опущен факт, что значительно расширяется выбор, не обязательно проводить сделку через автосалон, можно приобрести машину у частного лица.

Процентные ставки на самом деле одинаковы, но ваш автомобиль будет только ваш и вы всегда сможете его быстро продать и выйти в деньги. В случае с кредитным автомобилем это гораздо сложнее.

К сожалению, не всем дадут потребительский кредит нужного размера. Поэтому, если у вас не самая хорошая кредитная история или недостаточный доход, вам придется приобрести автомобиль используя автокредит.

Обязательно ли оформлять страховку

Для большинства заемщиков это требование является проблемой. Бытует мнение, что банки вынуждают клиентов оформлять страховку на кредитные автомобили. Это ошибочное мнение, так как кредитная организация не станет допускать подобное серьезное нарушение.

В своих программах банки указывают на возможность выбора: при оформлении страховки автоматически понижается процентная ставка. При отказе от страховых услуг, процентная ставка — повышается.

Если банк параллельно оказывает и страховые услуги, то стоимость страхового полиса включается в процентную ставку. Таким образом, клиент не тратит время на заключение дополнительных договоров с кредитором.

Конечный выбор остается за заемщиком. Но: при относительно небольших затратах на полис страхования, клиент избавляет себя от проблем с восстановлением автомобиля в случае ДТП. Все расходы будут покрыты по программе страхования КАСКО.

Заключение

В статье разобрали, чем отличаются два варианта приобретения автомобиля в кредит: автокредитование и потребительский заем. Для большинства случаев лучше выбрать именно автокредит. Но есть ситуации (например, неустойчивое финансовое положение заемщика или большой первоначальный взнос), когда выгоднее взять потребительский кредит и не платить дорогостоящую страховку.

И не забывайте проверять себя на соответствие условиям государственной программы, до 2020 года время еще есть. Взять машину в кредит по ней получится значительно дешевле.

Первоначальный взнос

Данный критерий очень хорошо помогает определиться, что лучше в конкретной ситуации — автокредит или потребительский кредит. Если на покупку авто уже отложена определенная сумма, то разницы практически нет. Но если автомобиль нужен срочно, а средств на него нет, тогда остается только один вариант — кредит наличными.

Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ без первоначального взноса. Сумма займа не ограничена стоимостью авто, поэтому часть средств можно потратить на дополнительные расходы — например, на модернизацию или косметический ремонт транспортного средства.

Можно ли оформить заем в салоне без банка

Нередко в своих рекламных слоганах дилеры предлагают предоставить кредит от своего имени. На самом же деле кредит на покупку предоставляет банк-партнер.

Рекомендуется внимательно читать условия программы предоставления услуги автокредитования. Информацию о банке обычно указывают мелким шрифтом под основным рекламным текстом.

Исключения, конечно, бывают, как например, в случае с авторизированным представителем Тойота и одноименным банком. При этом салон и финорганизация являются разными юрлицами. В общем же случае центры не имеют права самостоятельно предоставлять заем на покупку, поскольку такая деятельность требует лицензии.

Заключение.

На этом у меня сегодня все. Я надеюсь, что после прочтения этой статьи, вы однозначно поняли для себя, что выгоднее, автокредит или потребительский кредит. Если у Вас остались вопросы, или если вы хотите дополнить статью, пишите комментарии.

Особые программы и условия их реализации в автосалонах

Рассмотрим еще несколько вариантов погашения стоимости автомобиля в рассрочку и со скидкой.

Что выгоднее автокредит или потребительский

Программа Trade-in предполагает существенную скидку на покупку нового транспортного средства при предоставлении старого автомобиля в качестве первого взноса. Данный способ несет в себе несколько преимуществ:

  1. У вас не будет необходимости участвовать в поиске покупателя старого авто.
  2. Обмен осуществляется быстро.
  3. У вас появится возможность пройти диагностику в салоне.

Еще один вариант покупки машины в рассрочку, бай-бэк, подходит для тех, кто часто меняет машины. По данной программе заемщик вносит 15-50% от стоимости автомобиля, затем выплачивает часть общей стоимости как обычный кредит, а последнюю часть имеет право погасить сразу при продаже автомобиля.

У автовладельца есть также возможность оставить машину себе, выплатив остаток. Преимуществом и смыслом данного варианта является снижение размера ежемесячных платежей за счет того, что последний крупный платеж не учитывается в расчете. Однако сумма переплат при такой покупке в конечном итоге больше, чем при автокредитовании, например.

Факторинг – это, по сути, беспроцентный кредит, или рассрочка, которая предоставляется при условии внесения первоначального платежа (части стоимости покупки) в размере 50%.

Скорость оформления и пакет документов

Эти два критерия связаны и крайне важны, если автомобиль нужен срочно. Автокредит оформляется долго, и банки требуют расширенный пакет документов. Если покупается автомобиль с пробегом, то проводится тщательный анализ его состояния, и на это уходит много времени.

В Банке Русский Стандарт кредит наличными выдается по двум документам, а с момента подачи заявки до получения средств проходит всего один день. Дальнейшие временные затраты связаны уже с непосредственной покупкой автомобиля, а не с оформлением кредита.

Что такое автолизинг и кому он выгоден

Данная разновидность автокредитования распространена на Западе и нашей стране пока не так популярна. Автолизинг – это длительная аренда, которая осуществляется в отличии от покупки в собственность через лизинговую компанию. Автолюбитель просто вносит ежемесячную плату за пользование автомобилем. К плюсам данного варианта можно отнести:

  • низкие ежемесячные выплаты по сравнению с обычным кредитом;
  • возможность выбрать любой автомобиль;
  • простота и скорость оформления автолизинга;
  • возможность выкупить авто или отказаться от его использования.

«Подводные камни» различных видов кредитования

У каждого из вариантов кредитования есть свои подводные камни. Порой неизвестные для потребителя нюансы всплывают уже после того, как он осуществит покупку.

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО m@il позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

3 шага к получению кредита на автомобиль

Шаг 1. Подайте заявку онлайн, по телефону или в офисе банка и дождитесь нашего решения.

Шаг 2. Подпишите кредитный договор и заберите деньги.

Шаг 3. Выберите любой автомобиль и оформите сделку купли-продажи.

Оцените статью
Рейтинг автора
4,8
Материал подготовил
Егор Новиков
Наш эксперт
Написано статей
127
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий